Hoy, 24 entidades financieras en Argentina ofrecen líneas de crédito hipotecario UVA (Unidad de Valor Adquisitivo), pero el gran obstáculo sigue siendo la capacidad de los solicitantes para demostrar ingresos suficientes que respalden el pago de sus cuotas. La pregunta crucial que enfrentan quienes buscan financiamiento es: ¿qué nivel de ingresos se necesita para calificar para un crédito hipotecario?
El impacto del dólar y de las tasas en el acceso a créditos hipotecarios
El contexto económico reciente ha transformado las condiciones para el acceso al financiamiento. La subida del dólar ha encarecido los inmuebles en pesos, afectando la capacidad de compra. Por ejemplo, en junio, con un dólar a $1200, una propiedad de $100 millones equivalía a aproximadamente u$s83.300, mientras que actualmente, con el dólar a $1425, el mismo monto se traduce en u$s70.175.
Además, el incremento de las tasas de interés y un endurecimiento de los criterios de scoring crediticio han restringido aún más las posibilidades de acceder a préstamos. Los bancos demandan perfiles más robustos y garantizar ingresos más altos en un ambiente de incertidumbre financiera.
Un ejemplo es el Banco Macro, que ha elevado su tasa nominal anual (TNA) al 15%, la más alta del sistema. Por su parte, el Banco Nación ha mantenido su tasa, pero ha aumentado las exigencias de scoring, limitando así su acceso a perfiles más sólidos y con ingresos superiores.
Requisitos de ingresos en los bancos para acceder a un crédito hipotecario UVA
Los bancos tienen diferentes montos de ingreso mínimo para otorgar préstamos hipotecarios. Actualmente, los requerimientos son:
- Banco Credicoop: ingresos mínimos superiores a $2.000.000.
- Banco Del Sol: ingresos mínimos de $1.000.000.
- ICBC: exige un ingreso igual o superior a $1.100.000.
- Santander: $1.300.000 para vivienda permanente y $1.700.000 para no permanente.
- Supervielle: ingresos superiores a $2.500.000.
- BBVA: al menos cuatro salarios mínimos, vitales y móviles, equivalentes a $1.288.800.
Particularmente, el Banco Nación, que ofrece créditos a 30 años con una tasa del 4,5% para clientes con cuenta sueldo, requiere que quien solicite $100 millones (equivalente a u$s70.175 al tipo de cambio oficial) acredite ingresos por $2.026.741. Esto genera un filtro significativo para muchos trabajadores.
Escenario financiero y perspectivas de los créditos hipotecarios
El endurecimiento de las condiciones crediticias se debe a diversos factores macroeconómicos que afectan tanto a las entidades financieras como a los potenciales prestatarios. La inflación, el valor del dólar y la volatilidad del riesgo país influyen en las decisiones de los bancos.
El fondos a largo plazo es crucial para la financiación de préstamos hipotecarios. En un clima de tasas en aumento y costos elevados, los bancos se ven obligados a establecer requisitos más estrictos. Además, la proximidad de un nuevo ciclo electoral añade incertidumbre, haciendo que los bancos reconsideren su oferta.
Créditos hipotecarios UVA y acceso a la vivienda en Argentina
Bajo estas condiciones, el acceso a la vivienda mediante un crédito hipotecario se configura como un reto considerable. A pesar de que existen líneas de financiamiento, los requisitos actuales excluyen a gran parte de los hogares que no logran demostrar ingresos suficientes.
La brecha entre el valor de los inmuebles en dólares y los ingresos en pesos se ha ampliado, aumentando significativamente el umbral para ingresar al mercado inmobiliario. Esto eleva también el esfuerzo económico inicial necesario para quienes sí cumplen con los requisitos.
Aunque los créditos hipotecarios UVA permanecen activos, su accesibilidad está fuertemente condicionada por la evolución del tipo de cambio, la política monetaria y la situación general del sistema financiero. La situación actual revela que, aunque los créditos estén disponibles, las condiciones restrictivas limitan su acceso principalmente a una pequeña porción de los trabajadores registrados.